در این مقاله قصد داریم که توضیحات زیر را ارائه کنیم :
- وام مسکن چیست؟
- انواع وام مسکن
- چه بانک هایی وام مسکن میدهند ؟
- وام مسکن به چه کسانی تعلق میگیرد؟
- مراحل دریافت وام مسکن
- سوالات متداول وام مسکن
- وام مشترک یا جعاله تعمیر مسکن
- وام حساب پس‌انداز مسکن جوانان
وام مسکن چیست؟
وام مسکن
در این اوضاع اقتصادی و افزایش هر روزه قیمت مسکن و به ویژه افزایش قیمت مسکن در سال 98 خرید مسکن برای مردم و به خصوص جوانان بسیار سخت و حتی غیر ممکن شده ، از این رو بانک ها تصحیلاتی را به مردم ارائه میکنند که توانایی و قدرت خرید مسکن در آن ها افزایش پیدا کند
انواع وام مسکن
وام‌های مسکن به دو گروه کلی تقسیم میشود:
- وام‌هایی که افراد با خرید اوراق ممتاز از بازار بورس دریافت میکنند
- وام‌هایی که از محل صندوق پس‌انداز مسکن پرداخت میشود.
شرایط گرفتن وام‌های مسکن در نحوه پرداخت، زمان انتظار و سود بازپرداخت متفاوت است. هر دو گروه این وام‌ها با شرایط مختلف به زوج‌ها و انفرادی پرداخت میشود. در ادامه انواع و شرایط گرفتن وام‌های مسکن را معرفی می‌کنیم.
وام‌های اوراق‌دار
برای دریافت وام با اوراق باید برگه اوراق خریداری کنید ، بسته به وام شما هر برای هر 500 هزار تومان باید یک برگه اوراق خریداری کنید ، ارزش اوراق نوسان داشته و قیمت آن افزایش و کاهش پییدا میکند در زمان نوشتن این مقاله ( 98/5/10) قیمت هر اوراق از 42 هزار تا 45 هزار تومان متغیر است . به اوراقی که از طرف بانک مسکن باید خریداری کنید (تِسه) نیز میگوند. به عنوان مثال اگر شما قصد دریافت 160 میلیون تومان وام مسکن را داشته باشید ، باید 320 برگه اوراق خرید کنید که هزینه ای حدود 14.400 میلیون تومان میشود. اما وام اوراق مزیتی که نسبت به وام دیگر دارد این است که بعد از خرید اوراق دیگر نیاز نیست شما در صف انتظار قرار بگیرید.
طبق آخرین مصوبه شورای پول و اعتبار، سقف پرداخت وام‌های مسکن از محل خرید اوراق به صورت انفرادی در شهر تهران تا ۷۰ میلیون تومان، مراکز استان‌ها و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر جمعیت تا ۶۰ میلیون و سایر مناطق تا ۵۰ میلیون تومان تعیین شده است.
این وام برای زوجین در تهران تا ۱۲۰ میلیون، مراکز استان و شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر جمعیت تا ۱۰۰ میلیون تومان و سایر مناطق تا ۸۰ میلیون تومان در نظر گرفته شده است. سود بازپرداخت این تسهیلات حدود ۱۷.۵ درصد و زمان بازپرداخت حداکثر ۱۲ سال است. اقساط را می‌توان به روش ساده یا پلکانی پرداخت کرد. بازپرداخت به روش های ساده و پلکانی وجود دارد. برای دریافت وام از طریق اوراق، محدودیت دفعات وجود ندارد.
- دریافت وام اوراق نیازی به انتظار ندارد و به‌محض آماده بودن اوراق و مدارک فرآیند آماده شدن وام به جریان می‌افتد.
- خانه‌اولی بودن متقاضیان وام جزو شرایط دریافت تسهیلات محسوب نمی‌شود.
- زوجین تنها یک بار می‌توانند از این تسهیلات استفاده کنند.
تمدید مهلت دریافت وام با اوراق
وام مسکن
پیش از این مهلت مقرری برای دریافت وام با استفاده از اوراق در نظر گرفته شده بود. اما در آخرین اظهار نظر رئیس اداره کل اعتبارات و تامین مالی بانک مسکن، تسهیلات بدون سپرده انفرادی و تسهیلات زوجین تا پایان خرداد تمدید شده است و متقاضیان هنوز می‌توانند از این وام بهره‌مند شوند. این تمدید درباره تسهیلات مکمل وام خرید مسکن با استفاده از اوراق گواهی تقدم است و شامل سایر موارد نمی‌شود.
وام خرید زمان
طرح دیگری به نام وام خرید زمان وجود دارد که از محل صندوق پس‌انداز مسکن پرداخت میشود. در این حالت، متقاضی می‌تواند پس از گذشت شش ماه از سپرده‌گذاری از امتیاز حساب صندوق پس‌انداز مسکن خود استفاده کند و بیش از 8 میلیون تا سقف 12 میلیون تومان وام دریافت کند. برای دریافت این وام متقاضی باید دوبرابر مبلغ وام دریافتی را به مدت شش ماه سپرده‌گذاری کرده باشد. مثلا برای دریافت وام 8 میلیونی، باید 16 میلیون تومان را به مدت شش ماه در حساب خود نگه دارید.
- سود بازپرداخت این وام 11 درصد است.
- سن خانه‌ای که با این وام خریداری میشود نباید بیشتر از 25 سال باشد.
وام جعاله یا تعمیر مسکن
این وام به صاحبان خانه برای تعمیر مسکن و یا ترمیم ملک داده میشود ، تاریخ تحویل این وام تا خرداد ماه سال گذشته بوده ، متقاضیان شامل کسانی که در صندوق پس‌انداز مسکن حساب دارند و کسانی که از طریق خرید اوراق وام مشترک می‌گیرند، افرادی که تا کنون اقدامی نکرده‌اند می‌توانند در مدت باقی‌مانده اوراق تهیه کنند. مبلغ وام جعاله 20 میلیون تومان است. که اگر قصد خرید اوراق دارید باید 40 برگ اوراق خرید کنیدبا توجه به ضوابط فعلی، نیازی به داشتن ضامن وام مسکن وجود ندارد. در این شرایط ضامن وام مسکن، خانه شما است که تا زمان پرداخت کامل اقساط در رهن بانک خواهد بود. با این حال بعضی از شعبه‌ها برای اطمینان بیشتر درخواست ضامن یا چک و سفته میکنند.
- سود وام جعاله 18 درصد است.
- برای انتقال وام مسکن یکم به کسی که قصد خرید خانه را دارد باید از روش انتقال بدهی استفاده کنید.
- کارمزد انتقال وام یک درصد است.
- اگر فردی قصد داشته باشد از وام مسکن خود برای خانه دیگری استفاده کند، باید سند جدید را با سند قبلی جایگزین کند. در این روش انتقال وام مسکن یکم نیازی به پرداخت بخش از مانده بدهی نیست.
وام حساب پس‌انداز مسکن جوانان
یکی دیگر از راه‌های دریافت وام برای تهیه مسکن، افتتاح حساب پس‌انداز مسکن جوانان است. این حساب یکی از حساب‌های سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت است. دارنده حساب می‌تواند طبق ضوابط بانک در بلندمدت با شرایطی استثنائی از تسهیلات آن بهره‌مند شود.
افرادی که در سال 97 این حساب را افتتاح کرده‌اند، پس از پانزده سال می‌توانند در تهران 213 میلیون تومان و در شهرهای بزرگ با جمعیت بیش از 200 هزار نفر، 177 میلیون تومان و در شهرهای دیگر با جمعیت زیر 200 هزار نفر 142 میلیون تومان وام دریافت کنند. اما برای دریافت این وام باید صبر داشته باشید؛ چراکه مدت‌زمان انتظار برای وام حساب پس‌انداز مسکن، از پنج سال آغاز میشود و ممکن است تا 15 سال به‌درازا بکشد.
دارندگان این حساب باید ماهانه حداقل 38 هزار تومان واریز کنند که هر سال 3 هزار تومان هم به این مبلغ افزوده میشود. نرخ سود تسهیلات این وام 9 درصد درنظر گرفته شده است و بازپرداخت آن حداکثر تا بیست سال طول می‌کشد. روش بازپرداخت اقساط وام به‌صورت ساده و پلکانی است.
بازپرداخت وام اوراق چقدر به طول می‌انجامد ؟
بانک های ارائه دهنده وام مسکن
بانک مسکن
بانک مسکن مهم ترین بانک و اصلی ترین بانکی است که تسهیلات وام مسکن را به مردم اعطلا میکند ، گرچه بانک های دیگر نیز مجوز پرداخت وام مسکن را دارند ، اما درصد سود وامی که از بانک مسکن دریافت میکنند کم تر است ، بانک های دیگر سود وام مسکن را مانند وام های دیگر 18 تا 24 درصد دریافت میکنند. در حالی که باید درصد سود وام مسکن از سایر وام ها کم تر باشد
بانک ملی
بانک ملی بانک دیگری است که وام مسکن به مشتریان خود وام مسکن اعطا میکند.
علاوه بر بانک مسکن، بانک ملی نیز اقدام به ارائه‌ی تسهیلاتی تحت عنوان طرح ویژه مسکن بانک ملی ایران کرده است. مشتریان بانک ملی می‌توانند با افتتاح حساب در این طرح علاوه بر دریافت سود سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت، از وام نیز استفاده کنند. شرایط وام مشابه وام اوراق است، به این شکل که به ازای هر برگ اوراق ۵۰۰ هزار تومان وام به ما تعلق میگیرد. مدت اعتبار این اوراق دو سال بوده و یک ماه پس از افتتاح حساب امکان خرید و فروش این اوراق در بازار آزاد بورس وجود دارد؛ اما تفاوت آن در این است که ما مستقیماً برای خرید اوراق اقدام نمی‌کنیم بلکه بانک در ازای سپرده‌ی ما (بسته به این‌که در طرح شماره ۱، ۲ یا ۳ ثبت‌نام کرده‌ایم) این اوراق را به ما واگذار میکند. مشتریان بانک ملی می‌توانند با افتتاح حساب در این طرح علاوه بر دریافت سود سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت، از وام نیز استفاده کنند همچنین اگر جز مشتریان بانک ملی نیستیم با مراجعه به نزدیک ترین شعبه ی آن می توانیم با باز کردن حساب جز مشتریان بانک ملی شویم.
بانک سامان
بانک سامان از بانک هایی است که وام مسکن به مردم میدهد ، اما تفاوت این بانک با سایر بانک ها این است که تسهیلات بانک سامان نیاز به سپرده‌گذاری ندارد و ما می‌توانیم با ضمانت سند ملک، طبق تائید کارشناسی ملک به میزان ۷۰ درصد ارزش ملک (تا سقف ۶۰ میلیون تومان) وام دریافت کنیم.
مراحل دریافت وام مسکن
شرایط بانک برای وام مسکن
برای دریافت وام مسکن ابتدا باید به سایت بانک مورد نظر خود بروید ( سایت هایی که در بالا اعلام کرده ایم ) سپس شرایط و ظوابط آن ها را مطالعه کنید.
مدارک مورد نیاز وام مسکن
مدارک اعلام شده و مورد نیاز از طرف بانک را تهیه کنید.
- مدارک شناسایی وام‌گیرنده (اصل شناسنامه و کارت ملی)
- مدارک شناسایی فروشنده (اصل شناسنامه و کارت ملی)
- مدارک شناسایی ضامن (اصل شناسنامه و کارت ملی)
- سند خانه
- پروانه‌ی ساخت
- مبایعه نامه
- گواهی پایان‌کار ساختمان
- صورت‌مجلس تفکیکی
بعد از تهیه مدارک مورد نیاز حتما یک کپی از مدارک تهیه کنید و در کنار هم قراردهید.
افتتاح حساب در بانک
برای درافت وام مسکن نیاز است بعد از این که بانک مد نظر خود را انتخاب کردید نیاز است تا در آن بانک حساب داشته باشید .دقت کنیم که نوع حساب وام‌ها و تسهیلات مختلف متفاوت است. پس حتما از متصدی بانک در مورد حسابی که میخواهید برای وام مسکن خود باز کنید بپرسید. یا به سایت بانک مراجعه کرده و یا به صورت تلفنی از پشتیبانی بانک بپرسید.
استعلام مدارک موجود
بعد از این که بانک مراجعه کردید بانک باید از صحت و سقم مدارک شما مطمئن شود . و, نیز بانک فیش حقوقی و گردش حساب شما را درخواست میکند که بررسی شود که آیا شما توانایی پرداخت وام دریافتی را دارید!! در این مرحله باید حساب‌هایمان را تسویه کرده و اگر از قبل چک برگشتی یا بدهی داریم، تکلیف آن را مشخص کنیم. این مرحله معمولاً یک تا دو روز کاری طول می‌کشد.
براورد ارزش ملک شما از طرف بانک
بانک بعد از بررسی و انجام استعلامات لازم حساب شما و گردش حسابتان یک کارشناس برای ارزش گذاری ملک شما ارسال میکند ، کارشناس بانک سن ملک شما و ارزش آن را بررسی میکند ، این بررسی بدین منظور است که ارزش ملک شما برابر با میزان وام درخواستی شما است ، یا بخشی از ارزش ملک شما براورد مبلغ وام درخواستی شما را دارد.
دریافت وام اوراق ( مخصوص کسانی که قصد دریافت وام اوراق را دارند)
برای دریافت وام اوراق باید ابتدا اوراق خریداری کنید. برای خرید اوراق باید یک کد بورس داشته باشیم .برای دریافت کد بورس باید به شعبه بانک مورد نظرمان مراجعه کنیم ، لازم به ذکر است دریافت وام مسکن از طریق اوراق مقداری زمان بر تر خواهد بود. بعد از این که کد بورس را از بانک دریافت کردیم باید اقدام به خرید اوراق کنیم ، اما باید یک نکته بسیار مهم را درنظر بگیرید ، این که باید مقدار اوراقی که خریداری میکنید متناسب با ارزش ملک شما باید ، ( بعد از ارزش گذاری از طرف کارشناس بانک ) زیرا اگر مقدار بیشتری اوراق خریداری کنید ، بانک اوراق اضافی شما را قبول نکرده و هیچ مسئولیتی بابت اوراق اضافی شما قبول نمیکنید ، در نتیجه مقدار اوراق اضافی خریداری شده باعث ضرر شما میشود .
پس حتما این نکته را در نظر بگیرید که اوراق را متناسب با ارزش ملکتان( ارزشی که از طرف کارشناس بانک اعلام شده ) خریداری کنید
سپس بانک اوراقی که از شما تحویل میگیرد را باطل میکند تا دیگر این اوراق قابل خرید و فروش نباشند. بعد از خرید اوراق، رمز مربوطه را دریافت می‌کنیم.
امضای قراردادها و دریافت چک تسهیلاتی از شعبه
در این مرحله، خریدار و فروشنده، مبایعه‌نامه‌ی بانک را امضا کرده و ضامن و خریدار، قرارداد تسهیلاتی را امضاء میکنند. بعد از آن پیش‌نویس سند رهن توسط شعبه، مهر و امضاء میشود. در نهایت ما (به عنوان خریدار) به همراه فروشنده و ضامن، چک تسهیلاتی تأییدشده و پیش‌نویس سند رهن را به دفترخانه می‌بریم.
مراجعه به دفترخانه و ثبت سند
در این مرحله سند شما در سیستم بانک ثبت شده سپس به مراجعه به دفتر خانه چک تسهیلاتی را که در وجه فروشنده نوشته شده است را تایید کرده و به فورنشده می دهد. این چک بانکی بوده و هر زمانی که به بانک مراجعه کنید این چک پاس میشود.همچنین خریدار هم کارت قسط خود را برای پرداخت قسط‌های وام دریافت میکند.
یکی از راه‌های خرید خانه، که به ویژه زوج‌های جوان از آن استفاده میکنند، دریافت وام‌های مسکن است. در این مقاله به بررسی شرایط وام‌های مسکن ، وام مسکن 98 وام مشترک با خرید اوراق و وام مسکن یکم 98 خواهیم پرداخت. ضمنا وام‌های دیگری نیز مثل وام خرید زمان، وام حساب پس‌انداز مسکن جوانان و وام مشترک یا جعاله تعمیر مسکن نیز از جمله وام‌های مسکن دیگری هستند که به خانه‌دار شدن جوانان کمک میکنند.
بازپرداخت وام اوراق چقدر به طول می‌انجامد ؟
سولاتی که ممکن است برایتان پیش بیاید
- بنا بر مقررات بانکی، دریافت هم‌زمان دو وام جعاله از یک بانک امکان‌پذیر نیست؛ اما در صورت گرفتن وام جعاله از یک بانک، با تسویه‌ی بدهی می‌توانیم دوباره از همان بانک یا بانک دیگر وام جعاله دریافت کنیم.
- تسهیلات جعاله قابل‌انتقال از یک خانه به خانه دیگر نیست و به همان خانه تعلق دارد. ما می‌توانیم وام جعاله‌ی خانه را به خریدار خانه منتقل کنیم و درصورتی‌که خریدار تمایلی به دریافت آن نداشت باید وام جعاله را تسویه کنیم.
- خیر. مبلغ وام مسکن یکم وابسته به مقدار سپرده‌گذاری (تا سقف مشخص) است و برای دریافت آن باید مدت یک سال از باز کردن حساب سپرده مسکن یکم بگذرد. مدت زمان بیشتر تأثیری روی مبلغ وام ندارد.
جمع‌بندی
- وام مسکن به دو گروه اصلی صندوق پس‌انداز مسکن و اوراق ممتاز سرمایه تقسیم میشود.
- وام مسکن 98 وام مشترک با خرید اوراق، وام مسکن یکم 98، وام خرید زمان، وام حساب پس‌انداز مسکن جوانان و وام مشترک یا جعاله تعمیر مسکن روش‌هایی برای خانه‌دار شدن جوانان هستند.
- وام‌های مسکن به افراد و زوجین پرداخت میشود.
- سود بازپرداخت وام مسکن از محل صندوق پس‌انداز مسکن کمتر و زمان انتظار برای آن طولانی‌تر است.
- اقساط این وام‌ها را می‌توان ساده یا به صورت پلکانی پرداخت کرد.
- مبلغ وام مسکن 98 اعلام نشده است و از جزئیات وام مسکن 98 اطلاعی در دست نیست.
- مسئولان احتمال افزایش مبلغ وام زوجین خانه‌اولی را تا 200 میلیون تومان را مطرح کرده‌اند. اما هنوز تصمیم نهایی وزرای راه و بانک مسکن اعلام نشده است.
- مهلت استفاده از وام جعاله مسکن با سقف 20 میلیون تومانی تا پایان خرداد ماه 98 تمدید شده است.
- مهلت دریافت وام با اوراق مسکن تا پایان خرداد ماه 98 تمدید شده است
